Однако деятельность МФО сопряжена с рядом рисков, которые могут существенно влиять на их устойчивость и репутацию.
- Основные угрозы для МФО в Казахстане
- Невозврат займов (кредитные риски)
- Ужесточение законодательства
- Массовые жалобы заёмщиков
- Конкуренция со стороны банков и финтех-компаний
- Риски блокировки счетов и карт заёмщиков
- Риски со стороны клиентов
- Фальшивые документы и мошенничество
- Массовые дефолты и банкротства населения
- Вывод
Основные угрозы для МФО в Казахстане
Невозврат займов (кредитные риски)
Одной из ключевых проблем для МФО является высокий уровень невозврата займов. По данным Агентства Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР), доля займов с просрочкой более 90 дней в микрофинансовом секторе составляет 12,3%, что значительно превышает аналогичный показатель в банковском секторе, где он равен 5,2%. Эти данные отражают более высокий уровень кредитного риска в микрофинансовых организациях по сравнению с традиционными банками.
Снижение реальных доходов населения, рост цен и безработицы негативно сказываются на платёжеспособности заёмщиков. Микрокредиты, которые ранее были решением в краткосрочной перспективе, могут превратиться в неподъёмную финансовую нагрузку для многих граждан.
Примеры успешных практик: некоторые МФО в Казахстане уже применяют лучшие практики, направленные на снижение рисков и повышение доверия клиентов. Например, компания Credit365 провела обучение для заёмщиков, а также внедрила автоматизированную систему скоринга, что позволило сократить уровень дефолтов на 15%. Такие подходы показывают, что проблема невозвратов может быть решена при грамотном подходе.
Ужесточение законодательства
В последние годы государство усиливает контроль над деятельностью МФО с целью защиты прав заёмщиков и обеспечения стабильности финансового рынка. В 2024 году были введены новые регуляторные меры для минимизации рисков чрезмерной закредитованности граждан и повышения защиты прав потребителей финансовых услуг. Нарушение законодательства может привести к штрафам, приостановке лицензии или исключению из реестра. В 2024 году в Казахстане 17 организаций добровольно отказались от лицензии, а 12 были закрыты принудительно из-за систематического нарушения законодательства и несоблюдения нормативов.
Новые механизмы досудебного урегулирования: с октября 2021 года в Казахстане заработал новый механизм досудебного урегулирования задолженности. Согласно ему, банки и МФО обязаны уведомить заёмщика о возникшей просрочке в течение 20 дней с момента её наступления.
В уведомлении кредиторы должны:
- проинформировать граждан о необходимости внесения платежей с указанием точного размера возникшей просрочки;
- рассказать им об их праве обратиться в банк или МФО и последствиях невыполнения обязательств по кредитам и микрозаймам.
Массовые жалобы заёмщиков
Рост числа жалоб от заёмщиков на деятельность МФО может привести к проверкам со стороны надзорных органов и негативно сказаться на репутации организаций. Репутационные риски сильно влияют на привлечение новых клиентов и инвестиций. Кроме того, в 2024 году произошла утечка персональных данных более двух миллионов клиентов микрофинансовой организации, что вызвало широкий общественный резонанс и поставило под сомнение надёжность систем защиты данных в МФО.
Конкуренция со стороны банков и финтех-компаний
Банки и финтех-компании активно развивают онлайн-кредитование, предлагая более выгодные условия и низкие процентные ставки. У МФО процентные ставки остаются достаточно высокими, в среднем достигая 40–60% годовых, что связано с высоким риском для кредиторов и сложностью привлечения дешёвого финансирования. Усиление конкуренции может привести к потере МФО части клиентской базы.
Риски блокировки счетов и карт заёмщиков
Агрессивные методы взыскания задолженностей, такие как судебные иски и блокировка счетов клиентов, могут вызвать негативное отношение со стороны населения и привести к дополнительным ограничениям со стороны государства. Поэтому МФО опасаются неправомерных действий своих сотрудников и судебных исполнителей.
Риски со стороны клиентов
Фальшивые документы и мошенничество
Некоторые недобросовестные клиенты предоставляют поддельные документы или берут займы с намерением не возвращать долг. Это заставляет МФО усиливать системы скоринга и проверки заёмщиков, что увеличивает операционные затраты и может замедлить процесс выдачи займов.
Массовые дефолты и банкротства населения
Снижение реальных доходов населения, рост потребительских цен, повышение тарифов на коммунальные услуги и уровень безработицы напрямую влияют на финансовое положение заёмщиков. Многие граждане, ранее справлявшиеся с кредитной нагрузкой, в условиях экономической нестабильности сталкиваются с трудностями при выполнении своих обязательств. Микрокредиты, которые изначально рассматривались как временное решение для покрытия неотложных нужд, со временем превращаются в серьёзное долговое бремя.
В результате значительное количество заёмщиков оказывается не в состоянии обслуживать свои задолженности, что увеличивает общий уровень просроченной задолженности в микрофинансовом секторе. Если этот процесс приобретает массовый характер, он приводит к росту случаев личного банкротства среди граждан. Для микрофинансовых организаций это означает прямые финансовые потери, ухудшение качества кредитного портфеля и снижение ликвидности. При отсутствии эффективных мер по управлению кредитными рисками и работе с проблемными заемщиками такие тенденции могут поставить под угрозу финансовую устойчивость и долгосрочную работу самих МФО.
Вывод
Микрофинансовые организации в Казахстане сталкиваются с рядом серьёзных вызовов, включая высокий уровень невозвратов по займам, ужесточение законодательства, массовые жалобы клиентов, конкуренцию со стороны банков и финтех-компаний, а также риски, связанные с действиями заёмщиков. Для обеспечения устойчивости и развития микрофинансовым организациям необходимо адаптироваться к изменяющимся условиям, улучшать системы оценки кредитоспособности клиентов, повышать прозрачность своей деятельности и укреплять меры по защите персональных данных
Комментарии: 0