Чтобы не доводить ситуацию до этого, важно заранее использовать предусмотренные в Казахстане варианты — договориться с банком о реструктуризации или отсрочке, а при серьёзных проблемах обратиться к процедурам восстановления платёжеспособности или банкротства.
Первые шаги при проблемах с кредитом
Когда становится ясно, что ежемесячный платёж по кредиту внести не получится, важно не затягивать решение проблемы. Чем быстрее будут предприняты шаги, тем выше шанс сохранить контроль над долгом и договориться с банком на приемлемых условиях.
- Свяжитесь с банком или микрофинансовой организацией. Не ждите образования просрочки: при первых признаках трудностей лучше сообщить кредитору о ситуации и обсудить возможные варианты решения.
- Соберите документы, которые подтверждают снижение дохода или непредвиденные обстоятельства. Это может быть справка о сокращении, медицинские заключения, документы о временной нетрудоспособности. Наличие доказательств повышает вероятность получения отсрочки или реструктуризации.
- Не избегайте контакта с кредитором. Попытка «исчезнуть» приводит к начислению штрафов и пеней, а также к риску передачи долга коллекторам. Гораздо разумнее вести открытый диалог и искать компромисс.
Реструктуризация и отсрочка
В Казахстане реструктуризация считается одним из основных способов урегулирования просроченной задолженности. Такой механизм предусмотрен Законом «О банках и банковской деятельности» и внутренними правилами финансовых организаций. Суть в том, что банк или микрофинансовая организация по заявлению клиента меняет условия договора, чтобы сделать выплаты посильными.
На практике применяются разные варианты:
- Увеличение срока кредита. Заём распределяется на более длительный срок, что снижает размер ежемесячного платежа. При этом общая переплата возрастает, но риск просрочек уменьшается.
- Отсрочка платежей. Клиенту могут предоставить «кредитные каникулы» — временное освобождение от ежемесячных выплат. Чаще всего отсрочка предоставляется на 3–6 месяцев и требует подтверждения сложного положения: справки о снижении дохода, медицинских документов или свидетельств потери работы.
- Изменение графика выплат. Возможен переход с аннуитетных платежей на дифференцированные или наоборот, если это облегчает нагрузку на бюджет заёмщика.
- Конвертация валютного кредита. Для валютных заёмщиков в отдельных случаях допускается перевод кредита в тенге, чтобы снизить риски от колебаний курса.
Чтобы воспользоваться реструктуризацией, заёмщик должен подать письменное заявление и приложить документы, подтверждающие ухудшение финансового положения. Банк или МФО обязаны рассмотреть обращение в срок, установленный внутренними правилами (как правило, до 15 рабочих дней).
Банк может предложить варианты реструктуризации, но может и отказать в этом — каждый случай рассматривается индивидуально с учётом доходов, долговой нагрузки и истории клиента.
Если банк и клиент нашли взаимоприемлемое решение, эта договорённость прописывается в дополнительном соглашении к кредитному договору.
Если банк не пошёл навстречу
Бывает, что банк или микрофинансовая организация отказываются менять условия договора, либо предложенные варианты не решают проблему заёмщика. В такой ситуации важно знать, какие шаги доступны дальше.
- Обратитесь с жалобой в Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР). Орган принимает обращения граждан, если банк или МФО нарушают права заёмщика или отказывают без объективных оснований. Подать жалобу можно через сайт finreg.kz, портал eGov.kz или письменно.
- Используйте процедуру восстановления платёжеспособности. С марта 2023 года закон о банкротстве физических лиц даёт возможность через суд добиться отсрочки платежей сроком до 5 лет и рассчитаться с долгами по графику, утверждённому судом. Для этого нужно подать заявление и доказать, что самостоятельно платить по кредиту в прежнем объёме невозможно.
- Рассмотрите процедуру банкротства. Если долги непосильные, а имущества или дохода для их погашения нет, можно заявить о внесудебном или судебном банкротстве. В этом случае часть долгов может быть списана, но у процедуры есть ограничения: повторно воспользоваться ею можно только через 7 лет, а также действуют ограничения на новые кредиты.
- Получите юридическую консультацию. В Казахстане работает система бесплатной юридической помощи, в том числе через государственные центры и портал eGov.kz. Консультация юриста поможет оценить, какие именно механизмы подходят в вашей ситуации.
Главное — не оставлять ситуацию без решения. Даже если банк не готов изменить условия, у заёмщика остаются законные способы снизить долговую нагрузку и избежать бесконтрольного роста задолженности.
Что будет при игнорировании долга
Если прекратить выплаты по кредиту и не предпринимать никаких шагов, ситуация усугубляется очень быстро. В Казахстане порядок взыскания долгов чётко прописан в законодательстве, и заёмщик сталкивается с рядом негативных последствий.
- Начисление пеней и штрафов. Каждый день просрочки увеличивает сумму задолженности. Чем дольше длится неуплата, тем больше становится долг.
- Порча кредитной истории. Информация о просрочках передаётся в кредитные бюро, и в будущем заёмщик не сможет оформить новые кредиты или рассрочку даже на небольшие суммы.
- Передача долга коллекторской организации. Банки и МФО имеют право передавать просроченные кредиты в специализированные агентства. Коллекторы действуют в рамках закона «О коллекторской деятельности», но заёмщик должен быть готов к регулярным звонкам и официальным уведомлениям.
- Судебное взыскание. Если долг не погашен добровольно, кредитор обращается в суд. После вынесения решения взыскание может производиться через судебных исполнителей: удержания из заработной платы и пенсии, арест банковских счетов, обращение взыскания на имущество.
Таким образом, игнорирование долга не избавляет от проблемы, а только усугубляет её. Чтобы не допустить роста задолженности и вмешательства коллекторов или судебных исполнителей, заёмщику важно как можно раньше обратиться в банк или использовать предусмотренные законом процедуры.
Комментарии: 0