В этой статье разберём, что такое ГЭСВ простыми словами, как она рассчитывается, где используется и почему от неё зависит реальная выгода или стоимость банковских продуктов.
Что такое ГЭСВ
В кредите
ГЭСВ — это годовая эффективная ставка вознаграждения. Показатель, который отражает полную стоимость кредита для заёмщика или доходность депозита для вкладчика с учётом всех комиссий, сборов, страховых платежей и иных обязательных расходов, связанных с обслуживанием продукта.
Проще говоря, если банк предлагает кредит под 19% годовых, но берёт дополнительные комиссии и страховки, то реальная ставка может составлять, например, 24% ГЭСВ. Именно этот показатель позволяет сравнивать условия в разных банках и принимать взвешенное финансовое решение.
В депозите
В случае депозитов ГЭСВ — это показатель, показывающий, сколько в итоге вкладчик заработает за год, учитывая номинальную ставку по вкладу и возможные комиссии (например, за досрочное снятие или обслуживание).
Например, если банк обещает 14% годовых по депозиту, а ГЭСВ составляет 13,5%, значит, часть суммы может быть удержана за обслуживание или условия начисления процентов отличаются от заявленных.
Как рассчитывается ГЭСВ
В Казахстане порядок расчёта ГЭСВ утверждён постановлением Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка. Формула расчёта учитывает все обязательные платежи по договору, срок возврата средств, а также периодичность платежей или начисления вознаграждения.
Пример расчёта ГЭСВ по кредиту:
- Основная ставка банка — 20% годовых
- Комиссия за выдачу — 1%
- Страховка — 2%
- Дополнительные расходы — 0,5%
С учётом этих условий ГЭСВ может составлять 23–24% годовых.
Формула расчёта ГЭСВ достаточно сложная и учитывает все выплаты, поэтому самый удобный вариант — воспользоваться онлайн-калькулятором.
В Казахстане можно найти такие сервисы:
- ГЭСВ калькулятор на сайте Агентства по регулированию финансового рынка (АРРФР).
- Калькуляторы на сайтах банков и МФО.
- ГЭСВ-калькулятор в мобильных приложениях некоторых банков.
Чтобы узнать ГЭСВ по кредиту или депозиту, нужно ввести сумму договора, процентную ставку, срок, комиссии и прочие обязательные платежи. Калькулятор автоматически посчитает итоговую эффективную ставку.
Так как контроль над условиями кредитования в Казахстане, включая расчет и установление ГЭСВ, осуществляет Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР). Им же установлены предельные значения ГЭСВ для разных типов займов:
- беззалоговые банковские займы — 56%;
- залоговые банковские займы — 40%;
- ипотечные жилищные займы — 25%;
- микрокредиты — 56%;
- микрокредиты сроком до 45 дней на сумму не более 50 МРП (172,5 тыс. тенге) — 20%.
Расчет ГЭСВ осуществляется в соответствии с утвержденными Национальным банком РК правилами. При определении годовой эффективной ставки учитываются все расходы заемщика, включая основной долг, проценты, комиссии и другие обязательные платежи, которые возникают в течение всего срока действия кредитного договора.
Почему важно смотреть на ГЭСВ
Банковские ставки на первый взгляд могут казаться выгодными, но скрытые комиссии и обязательные платежи значительно увеличивают реальную стоимость кредита. ГЭСВ помогает объективно сравнить предложения разных банков и выбрать наиболее выгодное. Особенно важно это при крупных кредитах (ипотеке, автокредите) или долгосрочных депозитах.
Например, два банка предлагают кредит под 19% годовых. В одном из них комиссия за оформление и страховку минимальна, а в другом эти расходы доводят ГЭСВ до 26%. Очевидно, что выгоднее выбрать первый вариант, ориентируясь именно на показатель ГЭСВ.
Пример расчёта ГЭСВ по кредиту
Предположим, вы берёте кредит на сумму 1 000 000 тенге сроком на 12 месяцев под 20% годовых. Дополнительно оплачиваете комиссию за оформление — 10 000 тенге, а также ежемесячно 1 000 тенге за ведение счёта.
В этом случае номинальная ставка — 20%, но ГЭСВ с учётом всех расходов составит около 24-25% годовых. Точный расчёт можно получить через онлайн-калькулятор.
ГЭСВ в Отбасы банк
Особое внимание вопросу ГЭСВ уделяет Отбасы банк, поскольку банк активно кредитует население по льготным программам жилья. При оформлении займов и депозитов клиенты могут узнать размер ГЭСВ заранее, а также воспользоваться калькулятором на официальном сайте.
Например, для жилищных займов ГЭСВ в Отбасы банке ниже рыночной, поскольку многие комиссии отсутствуют или минимальны. Это выгодно отличает предложения банка от ряда других кредиторов.
Законодательные нормы по ГЭСВ
Согласно действующему законодательству Казахстана:
- банки и МФО обязаны указывать ГЭСВ в кредитных договорах;
- вкладчики должны быть проинформированы о ГЭСВ по депозиту до подписания договора;
- клиент имеет право заранее получить расчёт ГЭСВ по кредиту или депозиту.
Кроме того, с 2021 года регулятор обязал финансовые организации размещать на своих сайтах онлайн-калькуляторы ГЭСВ для самостоятельных расчётов.
Комментарии: 0