Отсрочка по кредиту в Казахстане: как получить

Это сложный путь, добивается отсрочки далеко не каждый, кто обращается, суд рассматривает каждый случай индивидуально. И это занимает немало времени.

Отсрочка на 5 лет: в каком законе это прописано

С марта 2023 года в Казахстане действует закон о банкротстве физических лиц. Его главная цель — помочь людям, которые оказались в долговой ловушке и не могут самостоятельно выбраться.

Теперь у граждан есть несколько вариантов. Самый жёсткий — банкротство. Оно позволяет списать долги, но сопровождается множеством ограничений: запрет на кредиты, ограничения по имуществу и выезду за границу.

Есть и другой вариант — восстановление платёжеспособности. Эта процедура даёт возможность через суд договориться о новых условиях и получить отсрочку или рассрочку выплат до 5 лет. Такой подход помогает сохранить статус небанкрота и постепенно рассчитаться без жёстких ограничений, которые накладывает банкротство.

Кому подходит отсрочка через восстановление платёжеспособности

Эта судебная процедура рассчитана на заёмщиков, которым нужно время, чтобы выровнять доходы и рассчитаться. Подать заявление о восстановлении платёжеспособности можно, если у заёмщика есть доход или имущество, за счёт которых реально исполнять план выплат. Суд смотрит не на формальное превышение стоимости активов над долгами, а на то, чтобы был ресурс для постепенного погашения.

В таких случаях суд может утвердить план с отсрочкой или рассрочкой платежей сроком до 5 лет. Это даёт время снизить нагрузку и рассчитаться без применения процедуры банкротства.

Если общая сумма долгов не превышает стоимость имущества, в суд, как правило, подают именно на восстановление платёжеспособности.

Инициатором всегда выступает сам заёмщик: кредиторы не могут начать процедуру за него.

План готовится вместе с финансовым управляющим, его нужно согласовать с кредиторами и представить в суд. В нём могут быть разные варианты послаблений: отсрочка начала выплат, рассрочка на срок до 5 лет, снижение процентной ставки, уменьшение ежемесячных платежей за счёт продления срока займа, списание штрафов и пеней, продажа или сдача в аренду имущества, обязательство устроиться на работу или иные меры, которые реально помогут восстановить платёжеспособность.

После утверждения плана действуют ограничения из закона: заёмщик обязан исполнять мероприятия плана, регулярно информировать кредиторов о ходе исполнения, не брать новые долги, кроме случаев, прямо предусмотренных планом. Если условия нарушаются, суд может прекратить процедуру и перевести её в банкротство.

Какие долги можно включить в отсрочку

В план можно включать обязательства по кредитам и займам перед банками, микрофинансовыми организациями и другими кредиторами, которые имеют законное право требования по договору займа. Перечень долгов заявитель указывает в заявлении в суд и подтверждает документами.

Не все обязательства можно отложить. Социальные выплаты, такие как алименты или компенсация вреда здоровью, не включаются в план восстановления и подлежат исполнению в обычном порядке.

Пошагово: как подать на восстановление платёжеспособности

Шаг 1. Подготовьте пакет документов

Нужно подготовить удостоверение личности, кредитные договоры и выписки по задолженности, справки о доходах, сведения об имуществе, а также документы, подтверждающие сложное положение: увольнение, болезнь, иждивенцы, чрезвычайные обстоятельства.

Шаг 2. Выберите суд по месту жительства

Заявление подаётся в суд по месту жительства заёмщика. В заявлении перечисляют кредиторов и суммы, описывают обстоятельства и просят утвердить план восстановления платёжеспособности.

Шаг 3. Разработайте план с финансовым управляющим

План, составленный вместе с финансовым управляющим, отражает реальные доходы, график и источники погашения долга. После проверки судом план утверждается и становится обязательным к исполнению.

Шаг 4. Дождитесь решения суда и исполняйте план

После утверждения плана судом заёмщик обязан следовать графику, проходить контроль исполнения и информировать суд или управляющего. Нарушение плана может привести к прекращению процедуры и переходу к банкротству с риском реализации имущества.

Чем судебная отсрочка отличается от обычной «банковской»

Обычная отсрочка — это решение кредитора, обычно её дают на 1–6 месяцев с начислением процентов. Судебная рассрочка — это решение суда, действующее до 5 лет по плану восстановления платёжеспособности, с участием финансового управляющего и с судебным контролем.

Важные условия и ограничения

• Нужен подтверждаемый доход, достаточный для исполнения плана в течение 5 лет.
• Факт судебной процедуры фиксируется и может осложнить дальнейшее кредитование.
• Если размер долга превышает стоимость имущества и нет реального плана выплат, суд может отказать или перейти к банкротству.

Отсрочка по кредитам в связи с беременностью и родами

Беременность и рождение ребёнка относятся к обстоятельствам, при которых доход семьи уменьшается, а расходы растут. В такой ситуации заёмщица имеет право обратиться в банк с заявлением об отсрочке. Банк может посчитать беременность одним из факторов, влияющих на способность заемщицы погашать долги. Однако не стоит считать, что всем беременным дают отсрочки — это далеко не так, нет такой нормы в законе, да и в банковской практике тоже.

Банки рассматривают обращения индивидуально, но в практике чаще всего встречаются такие варианты:

• отсрочка на 3 месяца — самый распространённый срок, который дают без дополнительных согласований;
• отсрочка на 6 месяцев — по заявлению и при наличии документов из медучреждения или приказа о декретном отпуске;
• отсрочка на 12 месяцев — реже, но возможна по ипотечным кредитам или крупным займам, если есть подтверждение серьёзных финансовых трудностей.

Обычно в период отсрочки банк либо освобождает от уплаты основного долга, оставляя только начисление процентов, либо переносит все платежи на более поздний срок. Также банк может принять решение не начислять штрафы и пени в этот период. Все это решается в индивидуальном порядке — банк может пойти навстречу, а может и отказать.

Для оформления требуется заявление в банк и документы: справка из поликлиники или больницы, подтверждающая беременность, либо приказ работодателя о предоставлении отпуска по беременности и родам.

Если стандартной банковской отсрочки недостаточно, можно использовать судебную процедуру восстановления платёжеспособности.

Отсрочка кредита в связи с потерей работы

Потеря работы — одно из самых частых оснований для обращения за отсрочкой по кредиту. Когда доход прекращается, заёмщик может подать заявление в банк и временно приостановить выплаты.

Банки в таких случаях обычно предоставляют отсрочку на срок от 3 до 6 месяцев. В этот период может быть освобождение от уплаты основного долга, а иногда и процентов. Конкретные условия зависят от политики банка и подтверждающих документов.

Для оформления отсрочки заёмщику нужно предоставить:

• заявление в банк с описанием причины;
• приказ об увольнении или справку из Центра занятости о статусе безработного;
• удостоверение личности.

Если после окончания отсрочки найти работу не удалось и доходы не восстановились, можно рассмотреть судебную процедуру восстановления платёжеспособности.

Что может быть в плане восстановления платёжеспособности

Закон описывает, каким должен быть план и какие меры туда можно включать. Суд утверждает его только в том случае, если он реалистичный и позволяет заёмщику постепенно рассчитаться с долгами.

План не составляется в одностороннем порядке. Он согласуется с кредиторами: их позиция учитывается, и только после этого документ утверждает суд.

В плане могут быть:

• Отсрочка платежей — перенос начала выплат на определённый срок, чтобы у заёмщика появилось время восстановить доходы.
• Рассрочка — растягивание выплат на срок до 5 лет, чтобы уменьшить ежемесячную нагрузку.
• Изменение графика платежей — например, меньшие суммы в первые годы и более крупные в последующие, когда ожидается рост доходов.
• Продажа части имущества — если у заёмщика есть активы, которые можно реализовать, чтобы сократить долг.
• Поиск дополнительных источников дохода — план может включать обязательство устроиться на работу или подтвердить новые поступления.
• Другие мероприятия, которые реально помогут восстановить платёжеспособность и рассчитаться по обязательствам в установленный срок.

План утверждается максимум на пять лет. Если у заёмщика есть обязательства с более длительным сроком, то после завершения пятилетнего периода эти долги сохраняются и продолжают исполняться на условиях, указанных в самом плане.

Если заёмщик нарушает условия плана, суд может прекратить процедуру восстановления и признать его банкротом.

Почему восстановление платёжеспособности подходит не всем

Восстановление платёжеспособности через суд — это сложная и длительная процедура. Она требует подготовки документов, участия финансового управляющего и строгого соблюдения утверждённого плана. Суд рассматривает каждое дело отдельно и может не одобрить предложенный план или вовсе отказать в процедуре, если посчитает его нереалистичным.

Кроме того, за услуги финансового управляющего придётся платить отдельно, и для заёмщика это дополнительная нагрузка.

Поэтому использовать этот путь стоит только тогда, когда других вариантов уже нет.

Логичнее начинать с более простого шага — обратиться в банк. Многие банки рассматривают обращения индивидуально и предлагают решения, которые могут устроить обе стороны. Это может быть отсрочка на несколько месяцев, изменение графика платежей или другие послабления.

Подробно о том, как оформить отсрочку в Kaspi банке, можно почитать здесь.

Частые вопросы

Комментарии: 0

Отменить ответ

Я принимаю условия обработки персональных данных, указанных в Политике конфиденциальности

Δ