Ни одна МФО не списывает долги массово, но существуют механизмы, позволяющие снизить нагрузку и избавиться от части обязательств законным путём.
- Что означает «прощение долга»
- Законодательная база и позиция регулятора
- Роль Агентства по регулированию и развитию финансового рынка
- Банкротство граждан
- Коллективная реструктуризация долгов
- Какие МФО реально идут навстречу клиентам
- Когда долг могут действительно списать
- Чего опасаться заёмщикам
- Как законно снизить долг
- Итог
Что означает «прощение долга»
На практике под прощением долга подразумевают не подарок заёмщику, а урегулирование задолженности. Это может включать:
- аннулирование штрафов, пеней и неустоек;
- уменьшение суммы начисленных процентов;
- реструктуризацию долга с изменением графика выплат;
- частичное списание основного долга в рамках судебных или внесудебных процедур.
Полное освобождение от обязательств возможно только в случае признания человека банкротом или при особых решениях кредитора, связанных с форс-мажором. В остальных ситуациях должник должен сам инициировать диалог с МФО, чтобы доказать добросовестность и предложить реальный план погашения.
Законодательная база и позиция регулятора
Роль Агентства по регулированию и развитию финансового рынка
Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) с 2021 года обязало МФО проводить досудебное урегулирование задолженности. Это означает, что прежде чем подать иск в суд, организация должна рассмотреть обращение клиента о реструктуризации. Если заемщик потерял доход, может быть предложено продление срока займа, отсрочка или частичное списание процентов.
Согласно разъяснениям АРРФР, решение принимается индивидуально — автоматического списания долгов не существует. Регулятор также рекомендует заёмщикам не игнорировать уведомления МФО и вовремя обращаться с письменными заявлениями, чтобы избежать передачи долга коллекторским агентствам.
Банкротство граждан
С 2023 года в Казахстане действует закон о банкротстве физических лиц. Через платформу eGov заемщик может подать заявление о признании себя банкротом. После завершения процедуры обязательства перед банками и МФО прекращаются, а долг списывается полностью или частично.
Банкротство делится на внесудебное и судебное. В первом случае заявление подаётся онлайн и рассматривается без участия суда, если сумма долга не превышает 1 600 МРП. Судебная форма применяется при более крупных задолженностях. После завершения процедуры гражданин в течение пяти лет не может брать новые кредиты и нести поручительства.
Однако использовать эту меру можно лишь при соблюдении условий: просрочка более 12 месяцев, отсутствие имущества и невозможность погасить задолженность.
Если у человека есть активы, их реализуют в счёт долга.
Коллективная реструктуризация долгов
В 2025 году обсуждается введение нового механизма — коллективной реструктуризации, который позволит заёмщикам с одинаковыми проблемами договариваться с кредиторами при посредничестве государства.
Как пояснили в АРРФР и Министерстве финансов, в рамках этой процедуры возможно:
- объединение долгов нескольких граждан;
- снижение начисленных процентов;
- списание штрафов и пени;
- предоставление длительной рассрочки выплат;
- приостановка начисления неустоек на период переговоров.
Проект находится в стадии подготовки, но уже рассматривается как альтернатива массовым амнистиям, которые признаны неэффективными. Цель программы — помочь людям с похожими финансовыми трудностями снизить долговую нагрузку и избежать ухудшения кредитной истории.
Какие МФО реально идут навстречу клиентам
Ни одна микрофинансовая организация не обязана списывать долги. Однако часть компаний, входящих в Ассоциацию микрофинансовых организаций Казахстана, охотнее участвуют в переговорах с должниками и предлагают реструктуризацию.
В таких случаях МФО могут:
- удалить начисленные штрафы при подтверждении уважительной причины просрочки;
- пересчитать долг, если сумма пеней превышает тело займа;
- согласовать новый график выплат без увеличения процентов;
- закрыть долг при единовременной уплате части суммы, например, 70–80 процентов;
- временно приостановить взыскание при тяжёлых жизненных обстоятельствах.
В 2024–2025 годах подобные решения практиковали крупные участники рынка, включая KMF, Solva, Wooppay Fintech, но только по индивидуальным обращениям. Массового прощения или государственных программ по МФО-кредитам не было.
Когда долг могут действительно списать
Частичное или полное прощение задолженности возможно в трёх случаях:
- После признания заёмщика банкротом по закону о банкротстве граждан.
- В результате решения самой МФО, если экономически выгоднее закрыть долг, чем продолжать взыскание.
- По инициативе государства в случае стихийных бедствий или чрезвычайных ситуаций, например, пожаров, наводнений, массовых эвакуаций.
Иногда МФО могут закрывать безнадёжные долги, если сумма взыскания меньше затрат на судебные издержки и работу коллекторов. Это происходит редко, но такие случаи фиксировались на рынке микрокредитования.
Чего опасаться заёмщикам
АРРФР предупреждает, что в сети появляются ложные объявления о «списании долгов от имени государства». Никаких программ, по которым МФО массово аннулируют задолженности, в Казахстане нет.
Подобные сайты собирают персональные данные и могут быть мошенническими. Проверять любую информацию нужно только на официальных ресурсах: finreg.kz, eGov.kz, kgd.gov.kz.
Даже после списания долга в рамках банкротства информация о задолженности сохраняется в базе кредитных историй, и это влияет на возможность получить заём в будущем.
Как законно снизить долг
Если вернуть заём полностью невозможно, рекомендуется:
- написать заявление в МФО о реструктуризации и приложить документы, подтверждающие снижение дохода;
- вести переговоры в письменной форме, чтобы зафиксировать условия соглашения;
- изучить условия для внесудебного банкротства на портале eGov;
- следить за новостями АРРФР и Министерства финансов о запуске коллективной реструктуризации;
- не пользоваться услугами сомнительных посредников, обещающих списание «через знакомых в банке или суде»;
- сохранять копии всех обращений и ответов от кредитора — это может помочь при судебных разбирательствах.
Эти шаги не избавляют от обязательств, но позволяют легально снизить сумму долга и защитить себя от давления со стороны коллекторов.
Итог
На 2025 год в Казахстане ни одна МФО официально не прощает долги массово. Возможны только индивидуальные решения — реструктуризация, отмена штрафов или участие в процедурах банкротства. Государство готовит новые механизмы помощи, но они не предполагают безусловного списания.
Чтобы уменьшить нагрузку, важно действовать в правовом поле, фиксировать все договорённости и напрямую взаимодействовать с кредитором.
Комментарии: 0