Кредиты под самый низкий процент

Почему нет одного самого выгодного банка

Мы расскажем, как банки в Казахстане определяют процентные ставки, что такое ГЭСВ и почему именно она — ключевой ориентир при выборе кредита. Разберёмся, как не попасть в ловушку «низкой ставки» и на что обращать внимание в условиях договора.

Когда вы ищете кредит с низким процентом, важно понимать, что каждый банк в Казахстане устанавливает ставки индивидуально. На финальные условия влияют:

• размер и срок кредита;
• тип займа — потребительский кредит, ипотека, POS-кредит и т.д.;
• способ получения (наличными или на карту);
• кредитная история заёмщика;
• наличие залога или поручителей;
• участие в акциях или бонусных программах банка.

Поэтому ответить на вопрос, какой банк дает кредит под самый низкий процент в Казахстане, можно только применительно к конкретной ситуации. Один и тот же банк может предложить разные ставки разным людям — даже на одинаковую сумму.

Не путайте: ставка и ГЭСВ — не одно и то же

Многие банки рекламируют низкий процент по кредиту, но на деле итоговая переплата оказывается выше. Всё потому, что ставка — лишь часть расходов. Помимо неё, часто есть комиссии, страховки и плата за выпуск карты.

Чтобы оценить реальные условия, смотрите не на номинальную ставку, а на ГЭСВ — годовую эффективную ставку вознаграждения. Она учитывает все обязательные платежи и показывает полную стоимость кредита в процентах годовых.

По закону банки обязаны указывать ГЭСВ во всех кредитных договорах. Если вы сравниваете предложения, делайте это именно по этому показателю, а не по ставке «от 9%» на баннере.

Напомним, в августе 2024 года Нацбанк Казахстана уменьшил ГЭСВ с 56% до 46% для всех банков. Это значит, что со всеми процентами, комиссиями и добавленными услугами переплата за кредит теперь не может превышать 46% в год.

Какие кредиты обычно дешевле

Чем проще и короче кредит — тем ниже ставка. В Казахстане самые низкие проценты чаще всего предлагают по:

• краткосрочным кредитам на 6–12 месяцев;
• займам для клиентов с зарплатным проектом;
• продуктам с обеспечением или залогом;
• онлайн-кредитам без визита в отделение.

Но и здесь нужно читать условия внимательно. Иногда низкая ГЭСВ возможна только при подключении дополнительных услуг — например, страхования жизни. Отказ от них может изменить ставку.

На что обратить внимание при выборе кредита

Перед тем как подать заявку, проверьте:

• точную сумму ежемесячного платежа;
• ГЭСВ (она должна быть указана в расчётном листе);
• возможность досрочного погашения без штрафов;
• нужно ли оформлять страхование или подключать платные пакеты;
• наличие комиссий за выдачу или обслуживание кредита.

Сравните несколько предложений и используйте официальные кредитные калькуляторы на сайтах банков. Они показывают полную стоимость кредита с учётом всех обязательных платежей.

Кредит в Казахстане: кто выдаёт, что предлагают и кто защищает

В Казахстане работает больше двух десятков банков. У каждого — свои продукты и особенности. Например, Отбасы банк помогает копить на жильё с поддержкой государства, а другие — такие как Kaspi, Халык или Хоум Кредит — в основном выдают потребительские кредиты: наличными, на карту или на покупки в рассрочку.

Только за 2024 год банки выдали казахстанцам больше 20 триллионов тенге кредитов. Из них больше половины — это займы на повседневные нужды: технику, ремонт, лечение, образование.

Если вы берёте кредит, важно знать свои права. Все банки работают по лицензии и находятся под надзором Агентства по регулированию и развитию финансового рынка (АРФРР). Именно эта организация следит, чтобы условия были прозрачными, а банки не злоупотребляли доверием клиентов.

Если вы считаете, что банк нарушил условия, начислил лишние платежи, не дал полной информации или отказал вам без объяснений, вы можете подать официальную жалобу, обратившись в АРФРР.

Помните: ваши права как заёмщика защищены законом, и вы не обязаны соглашаться с непонятными условиями. Не бойтесь задавать вопросы, уточнять детали и обращаться за помощью, если что-то пошло не так.

Почему важно брать кредиты только у лицензированных организаций

В Казахстане все банки и микрофинансовые организации обязаны иметь лицензию на ведение кредитной деятельности. Эту лицензию выдаёт АРРФР.

Если вы берёте кредит у лицензированной финансовой организации — ваши права защищены:

• в договоре обязаны быть указаны все условия: сумма, ставка, комиссии, штрафы;
• банк или МФО не имеет права изменять договор в одностороннем порядке;
• если возникнут споры — вы можете обратиться с жалобой в АРРФР;
• ваш долг не может быть передан коллекторам без соблюдения установленных законом процедур.

Каких кредиторов стоит опасаться

Следует остерегаться так называемых «чёрных кредиторов» — это частные лица или нелицензированные компании, которые выдают деньги под огромные проценты, часто без договоров и с грубым нарушением закона. Они могут:

• начислять «проценты на проценты»;
• взимать скрытые комиссии и штрафы;
• угрожать, шантажировать, приходить домой;
• не выдавать договор или оформлять его задним числом.

Если вы взяли деньги у такой компании, ваши права почти никак не защищены. В случае конфликта будет сложно доказать условия, на которых вы получили заём.

Как проверить, что организация легальная

Перед тем как подписывать договор, обязательно проверьте, есть ли у банка или МФО лицензия. Это можно сделать:

• на сайте АРФРР;
• позвонив в контакт-центр АРРФР по номеру 1459;
• или посмотрев юридическую информацию на сайте самой организации — лицензия должна быть указана.

Выбирая проверенную финансовую организацию, вы защищаете себя от мошенничества и долговых ловушек.

Заключение

Если вы ищете кредит под низкий процент в Казахстане, важно понимать, что на итоговую переплату влияют не только указанные в рекламе ставки, но и другие параметры — от комиссии за обслуживание до условий страхования. Именно поэтому ключевым ориентиром при выборе кредита считается ГЭСВ — годовая эффективная ставка вознаграждения, а не номинальный процент.

Разные банки предлагают разные условия в зависимости от суммы, срока, способа подтверждения дохода и кредитной истории клиента. Поэтому кредит, который кажется самым выгодным на первый взгляд, не всегда оказывается таковым после всех расчётов.

Перед оформлением кредита рекомендуем:

• изучить информацию на официальных сайтах банков, а не только в рекламных объявлениях;
• внимательно читать договор и уточнять все скрытые платежи до подписания;
• использовать официальные кредитные калькуляторы на сайтах банков для расчёта ГЭСВ;
• по возможности сравнивать не только процентные ставки, но и итоговую сумму переплаты.

Низкая ставка — это хорошо, но прозрачные и честные условия — ещё лучше.