Кредиты с просрочкой

Что учитывает банк при рассмотрении заявки на кредит

Иногда на решение влияет «кредитная биография» в целом — если до просрочки заёмщик добросовестно исполнял обязательства, это тоже учитывается.

Отдельно стоит сказать о сроках просрочки. Чем дольше вы не платите — тем хуже кредитная история. При открытых просрочках более 90 или 120 дней получить банковский кредит практически невозможно. В таких случаях сначала нужно урегулировать долги, а уже потом — пробовать восстановить доверие банков.

Перед тем как выдать заём, банк проводит всестороннюю проверку заёмщика. Особенно внимательно анализируются кредитная история и наличие текущих задолженностей. Если у человека есть открытая просрочка — особенно длительная (более 90 дней) — вероятность одобрения кредита резко снижается. Большинство банков в Казахстане считают такие заявки высокорискованными и отклоняют их автоматически.

Однако бывают исключения. Если просрочки были закрыты, а по остальным кредитам обязательства исполнялись в срок, банк может рассмотреть заявку индивидуально. Особенно если клиент может доказать, что его финансовая ситуация улучшилась.

Вот что обычно анализируют банки при принятии решения:

• кредитная история: наличие и длительность просрочек, поведение по предыдущим займам;
• текущая финансовая нагрузка: сколько кредитов уже есть и сколько средств уходит на их обслуживание;
• подтверждённый доход: справка о заработной плате или иные источники дохода;
• место работы: стаж на текущем месте, официальное трудоустройство, стабильность компании;
• наличие имущества: квартира, автомобиль или другие активы могут повысить доверие банка;
• семейное положение: наличие иждивенцев и общий уровень расходов семьи.

Если клиент может показать, что он финансово стабилен и способен вовремя обслуживать долг, банк может сделать исключение. Но даже в таком случае ставка по кредиту будет выше, чем у заёмщиков с идеальной историей.

Реструктуризация и досудебное урегулирование

Если вы не можете платить по кредиту, не стоит просто переставать вносить платежи. В Казахстане с октября 2021 года действует официальный порядок досудебного урегулирования задолженности — он даёт возможность заёмщику договориться с банком и избежать судебных споров и лишних штрафов.

Вы имеете право в течение 30 дней после возникновения просрочки обратиться в банк с письменным заявлением. В нём нужно объяснить причины задержки и предложить удобный для вас способ погашения долга — например, снизить платёж, продлить срок кредита или оформить кредитные каникулы.

После подачи заявления банк обязан рассмотреть его и дать официальный ответ в течение 15 рабочих дней. Он может согласиться с вашим предложением, предложить свой вариант или отказать — но обязательно в письменной форме.

Этот порядок урегулирования закреплён на уровне закона. Подробности — в официальной инструкции на сайте Агентства по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР).

Если вы не уверены, как правильно составить заявление или на что можете рассчитывать, ознакомьтесь с инструкцией в статье «Как сделать реструктуризацию кредита» на Brobank.kz — там пошагово объяснено, как действовать, какие документы подготовить и чего ждать от банка.

Главное — не тянуть и не уходить в глубокую просрочку. Чем раньше вы обратитесь в банк, тем выше шанс получить адекватное решение и сохранить свою платёжеспособность.

Как улучшить кредитную историю

Чтобы повысить шансы на одобрение кредита в будущем:

• погасите все текущие задолженности;
• проверьте свою кредитную историю на eGov или в кредитном бюро;
• оформите небольшие займы и вовремя их погашайте;
• избегайте новых просрочек и чрезмерных долгов.

Положительная история формируется со временем. Чем дольше вы исправно обслуживаете займы, тем выше вероятность получить одобрение от банка.

Осторожно: мошенники и сомнительные предложения

В интернете можно встретить объявления от посредников, которые якобы помогают получить кредит с открытыми просрочками. Будьте внимательны:

• никогда не вносите предоплату за «гарантированный» кредит;
• не передавайте копии документов незнакомым лицам;
• проверяйте наличие лицензии у компании на сайте АРРФР.

Лучше работать напрямую с банками или официальными финансовыми консультантами.

Что делать, если вам отказали

Если банк отказал из-за плохой кредитной истории:

• обратитесь в банк, где ранее успешно закрыли кредит;
• предоставьте дополнительную информацию (справки, выписки, рекомендации);
• рассмотрите возможность поручительства или залога;
• подайте заявку повторно через 3–6 месяцев после улучшения платёжной дисциплины.

Заключение

Получить новый кредит, имея за плечами просрочки — действительно сложно. Большинство банков в Казахстане тщательно проверяют кредитную историю и с большой осторожностью относятся к заёмщикам с открытыми или недавно закрытыми задолженностями.

Но это не означает, что путь к новому кредиту навсегда закрыт. Если вы уже погасили просрочки, у вас стабильный доход и есть желание восстановить доверие — сделать это вполне реально. Главное — показать банку, что вы изменили своё финансовое поведение и стали более надёжным заёмщиком.

Не стоит замалчивать проблемы и надеяться, что «как-нибудь само рассосётся». Гораздо правильнее — открыто обратиться в банк, оформить реструктуризацию, наладить платежи и постепенно восстановить кредитную репутацию.

Со временем, при регулярных выплатах и отсутствии новых просрочек, ваша кредитная история улучшится. Это даст вам больше шансов на одобрение кредитов в будущем — на более выгодных условиях.

А пока — используйте доступные инструменты, консультируйтесь со специалистами, не соглашайтесь на сомнительные предложения от нелегальных кредиторов и обязательно проверяйте лицензию организации, если решите обращаться за деньгами. Финансовая устойчивость — это не про удачу, а про план и ответственность.